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伪装成日记的相册

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日志

 
 

重大自然灾害国家补偿金制度  

2010-06-13 11:13:28|  分类: 经济金融 |  标签: |举报 |字号 订阅

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这是2008年时候发的一个帖子,刚才偶然又看到了。反正我很久没写过BLOG了,贴过来假装是新的BLOG吧!

 

首先,我先说一句,这个帖子完全是为了进行法律、制度方面的讨论,我希望回贴的人至少能够对法律以及经济有一些基本的了解。如果只能说一些空洞的话或是抱怨银行没人性什么的,那么还是到其他帖子里赚工分吧。合法未必合理,合理未必合法,一个现代国家建立的基础,是合法,而成熟、完善的法律体系,则是尽可能的追求合理与合法的统一。所以我希望大家能够从完善法律、制度体系的角度来探讨这个问题。

这次地震,灾区的不动产几乎全毁,对于灾民来说,作为家庭财产大头的房产可以说是全部灭失。但是从法律角度来说,房贷贷款者与银行之间的债务关系,不因抵押品(房屋)的灭失而消失。也就是说,尽管房产已经因地震而导致全毁,但是贷款人仍然有义务按月还清余下贷款。

按照我国的《民法通则》和以往的判例,抵押品受损,且抵押品已投保的情况下,银行有权从保险金中优先受偿;如果没有投保,银行则从追索贷款者的其他财产中优先受偿。由于我国尚未建立个人破产保护制度,这意味着银行有权要求法院对贷款者的其他存款或资产实施冻结——即使贷款者是灾民。而对于这次的地震灾难来说,还有一条很关键的问题在于,根据我国保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》,由于“地震或地震次生原因”所造成“保险财产的损失,保险公司不承担赔偿责任”。这就意味着,灾民甚至无法从保险公司获得不动产方面的理赔。于是,在地震过后,很多购买过房产的灾民将处于这样一个很尴尬的境地:一方面无法从保险公司获得相关理赔,另一方面仍然需要为已经不存在的房产支付房贷。

虽然大部分银行已经明确表示,鉴于地震灾区的巨大损失,出于社会责任方面的考虑,银行短期内不会对逾期还款者罚息。但是这并没有解决问题,只不过是把问题延后了。而从银行的角度来说,如果要求银行全部免除这些债务,显然也不合理,因为这会进一步提高本来已经不低的银行坏帐率,不管是对银行还是对我们国家的整体经济,都会造成不利的影响。

从国外的经验来说,美国、日本等国家对于重大自然灾难导致不动产损失都有明确的立法保护,主要是强制要求保险公司开设相应的险种。比如美国的《洪灾保护法案》要求易受洪涝侵袭的地区,贷款机构发放的抵押贷款必须附有洪涝灾害损失保险,而日本则是普及房屋地震险(差不多20%的普及率)。我觉得我们国家也应该有相关的立法。我个人的建议是,由国家相关部门根据既往数据绘制一张全国重大自然灾害损失风险概率分布图,在图上标注出各地发生地震、台风、洪灾等重大自然灾害的概率,然后某种灾害发生概率较高的地区,强制要求开设某种险种,以降低因自然灾害造成抵押品灭失而产生的违约风险。

当然,这个措施对于已经发生的地震于事无补。

我们国家目前有一套国家自然灾难救助应急预案,虽然这套预案中有完整的政府救济制度,但是这套救济制度主要是为了在短时间内解决重大自然灾难灾民的生活问题,所以救济金数量很有限。而就象我前面所说,象此次震灾,很多购买过房产的灾民很可能在灾后因为贷款压力而使整个家庭经济一蹶不振,这不管是对于个人还是对于国家都不是什么好事。对于个人,意味着生活水平的下降,甚至可能会影响到整个家庭今后的发展(比如很可能因此导致某些人失去接受高等教育的机会);对于国家,一个地区整体性的购买力下降必然会导致该地区的经济发展放缓,影响到各地区的均衡发展。

那么,作为一个有着上万亿外汇储备,同时面临极大本币升值压力,内需又一直不畅的大国,我们是否可以考虑建立这样一个国家重大灾难补偿金制度呢?由国家出资建立一个补偿基金,对于灾民实施多种方式的重大灾难补偿。比如这次的灾难,对于承担房贷的灾民,可以由国家出资部分或全部补偿其贷款(也就是将房贷者与银行的债务关系部分或全部的转变为国家与银行的债务关系),而对于自行建房的农村居民,可以一次性的给于一笔补偿金,以帮助其进行重建。

学过经济学的人都知道“乘数效应”,这样一笔资金进入灾民手中,相当于直接提高了灾民的购买能力,补偿了因受灾而导致的购买力下降缺口,即使只有一部分进入流通领域,也有助于缩小当地经济因灾难而导致的波动。我想,这有益无害。
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